Potrebujete sa poradiť?

Môžete byť živnostník alebo ste majiteľom s.r.o. Mám tu pre Vás niekoľko postrehov ako sa pozerať nielen na firemné financie ale zodpovedne plánovať aj tie osobné.

1. Diverzifikujte svoj majetok: Bez ohľadu na potenciál vášho podnikania by ste mali mať finančnú rezervu a plán B. Investujte nie len pre výnos, ale aj pre držanie časti majetku mimo firmy. Diverzifikácia môže zahŕňať investície do nehnuteľností, akcií, dlhopisov alebo do iných aktív.
2. Rozumne s umelými nákladmi: Kúpa nového auta kvôli daňovým úsporám môže znieť dobre, ale radšej zaplaťte daň a investujte peniaze. O 10 rokov budete mať viac ako dvojnásobok sumy, namiesto auta s možno polovičnou hodnotou. Premýšľajte o dlhodobých výhodách a nezabúdajte na alternatívy, ako napríklad leasing alebo nákup ojazdeného auta.
3. Nenechávajte zisk ležať: Hromadenie peňazí na podnikateľskom účte nemá zmysel. Investujte ich a sledujte, ako rastú. Aj nerealizovaný zisk je strata. Môžete zvážiť investície do akcií, ETF indexových fondov alebo iných finančných nástrojov. Ak máte s.r.o. investovať môžete aj ako právnická osoba. Rád Vám s tým poradím, pomôžem a ukážem výhody tohto riešenia. Čaká vás v budúcnosti náročnejšia investícia do technológií alebo know-how. Pripravte sa na to tvorbou a zhodnotením finančných rezerv cez vhodné investičné nástroje. 

Krytie a poistenie zodpovednosti za škody: Nezabudnite na poistenie. Každý podnikateľ by mal mať poistenie zodpovednosti za škody. To vám pomôže chrániť váš majetok a zabezpečiť, že ak sa stane niečo nečakané, nebudete musieť niesť finančné následky. Skontrolujte, či máte dostatočné krytie a či pokrýva všetky riziká spojené s vaším podnikaním. Ste napríklad živnostník a subdodávateľ na stavbách. Vedeli ste, že aj za neúmyselné škody ručíte celým svojím majetkom? Viaceré povinnosti a zodpovednosť majú aj konatelia právnických osôb.

1. Marketingový dojem: Niektorí klienti, ktorým som radil s investovaním, mali predtým svojho osobného alebo privátneho bankára. Často však išlo iba o marketingový ťah, aby sa klient cítil výnimočný oproti ostatným. Ich investičný plán sa však od bežného klienta viacmenej nelíšil. Jediný rozdiel bol možno v nižšom alebo nulovom poplatku.
2. Riziko pri investovaní: Vrcholom je, keď banka privátnemu klientovi predala portfólio zložené prevažne z vlastných dlhopisov alebo z fondov, ktoré nakupujú vlastné dlhopisy. To znamená, že banka si od klienta požičia za vopred stanovený úrok a klient tak dá všetky svoje “vajíčka do jedného košíka”, plne podstupujúc riziko koncentrácie a insolventnosti emitenta – teda svojej banky.
3. Diverzifikácia rizika: Len máloktorý osobný alebo privátny bankár ponúkne klientovi rozumnú diverzifikáciu rizika, ako ju opisujem v ďalšom bode pri investovaní. Dôležité je, aby klienti mali informovaný prístup k svojim investíciám a dbali aj na ich dlhodobú udržateľnosť.

Investovanie je dôležitou súčasťou finančného plánovania, a existuje niekoľko kľúčových faktorov, ktoré treba zvážiť:

1. 1. Čas je kľúčom: V grafe môžeme vidieť, ako Milan mesačne investuje 100 € počas 30 rokov. Prvá päťročnica vytvorí len 7 744 €, ale na konci je z toho 83 904 €, čo je takmer polovica celkovej hodnoty účtu. Ak by Milan začal investovať o 5 rokov neskôr, tieto peniaze by mu chýbali.
   2. Časový horizont: Druhý graf ukazuje, koľko musíme mesačne investovať v rôznom veku, aby sme vo veku 60 rokov dosiahli 100 000 € na účte. Čím skôr začneme, tým menej je potrebné mesačne odložiť a investovať.
   3. S investovaním začnite hneď: Ideálne každý mesiac od prvej výplaty. Amatér s neefektívnou investičnou stratégiou dosiahne viac ako profesionál, ktorý začne investovať neskôr.
   4. Diverzifikácia rizika: Úvahy o tom, či investovať do akcií, dlhopisov, nehnuteľností alebo zlata, sú dôležité. Neexistuje žiadna 100% garancia. Stačí sa pozrieť na to, ako to robia najbohatší ľudia na svete. Rozkladajú riziko na rôzne časti, aby chránili svoj majetok a zároveň slušne zarobili. Naše investície si taktiež zakladajú na diverzifikácii naprieč celým investičným svetom, nezameriame sa napríklad len na akcie z USA, lebo je to teraz populárne. V inom čase môžu byť výkonnejšie a ziskovejšie firmy z úplne inej časti našej planéty. 
   5. Rozloženie investičného rizika: Aj keď nemáte milióny €, môžete začať už od menších čiastok, napríklad od 3 000 € jednorazovo alebo aj od 30 € mesačne s programom pravidelného investovania. Odporúčam, najdôležitejšie je začať investovať a keď už budete mať vytvorený zaujímavý kapitál, môžeme sa pozrieť aj na to, ako a kde ho máte zainvestovaný. Investovania sa nemusíte báť. Prevediem vás všetkými otázkami a na dôležité body a prípadné riziká Vás pri našich stretnutiach upozorním.

• Investovanie a obchod nie sú to isté:

Obchod: Kto kupuje pozemky, zlato, diamanty alebo bitcoiny, obchoduje. Cieľom je kúpiť za priaznivú cenu a neskôr predať za vyššiu cenu. Rozdiel je zisk alebo strata z obchodu.

Investícia: Investícia je nákup podkladového aktíva, ktoré “pracuje” po celú dobu. Napríklad kúpa bytu na prenájom prináša pravidelný príjem z prenájmu, kúpa firemných akcií či podielov vo firmách prináša dividendy alebo zisky, pretože firmy niečo vyrábajú, produkujú alebo poskytujú služby.

• Fixné úroky nesú vyššie riziko, než si myslíte:

Pri nulových úrokoch na účtoch bánk Slováci hľadali viac. Reklamy s fixným úrokom napríklad na 2 % alebo aj 6 % výnos ročne znejú ako termínovaný účet s garantovaným úrokom, ale nie je tomu tak. Väčšinou ide o firemné alebo projektové dlhopisy, kde riziko spočíva v tom, že ak firma skrachuje, vyplatí len to, čo zostane. Preto je dôležité pozrieť, čo je to za firmu. Nové alebo účelovo založené spoločnosti majú často majetok z pôžičiek od ľudí, avšak majitelia firmy do toho nevložili ani euro. Dávajte pozor na to, kde investujete svoje peniaze a nezabudnite na rozloženie rizika. Je viacero prípadov aj zo Slovenska, kde to neskončilo veľmi priaznivo pre majiteľov takýchto dlhopisov.

Investovanie je dôležitou súčasťou zhodnotenia majetku, šetrenia na budúcnosť svojich detí, na svoj dôchodok, ale aj na kratšie životné ciele. Chráni našetrené peniaze pred infláciou a krízami, pred zmenami vo finančnej, daňovej či dôchodkovej legislatíve, a zároveň zhodnocuje majetok. Atraktivita a význam investovania rastie, a to je jedným z motívov podvodníkov, prečo sa snažia vylákať od ľudí peniaze.

Ako sa vyhnúť investičnému podvodu:

1. Overte si licenciu: Skontrolujte, či investičná spoločnosť má licenciu od regulačného orgánu, napríklad Slovenskej národnej banky.
2. Zistite viac o spoločnosti: Hľadajte informácie o spoločnosti na internete a zavolajte na telefónne číslo získané z nezávislého zdroja.
3. Buďte obozretný voči agresívnym predajným technikám: Podvodné investície často využívajú nátlak na rýchle rozhodnutie. Dajte si dostatok času na zváženie.
4. Nebuďte zlákaní vysokými ziskami bez rizika: Každá investícia nesie určité riziko. Ak niekto sľubuje nereálne výnosy bez akéhokoľvek rizika, je to varovný signál.
5. Zistite viac o investičnej príležitosti: Dôveryhodné investičné spoločnosti majú dobre zdokumentované informácie a sú ochotné odpovedať na vaše otázky, aj na osobnom stretnutí. 

Pamätajte, že je vaše právo poznať všetky dôležité informácie o investícii pred tým, než do nej vložíte svoje peniaze. Ak máte ďalšie otázky, neváhajte sa opýtať! 😊

Len pár postrehov k téme investovania v rôznych vekových skupinách.

• Investovanie vo veku 30+:

• Začnite čo najskôr: Ak ešte neinvestujete, je dôležité začať čo najskôr. Nečakajte na vyriešenie bývania, prvú hypotéku, založenie rodiny a detí. Čím skôr začnete, tým viac času budete mať na zhromaždenie majetku.
• Vytvorte si rezervu: Hlavným cieľom je vytvoriť si finančnú rezervu (aspoň vo výške 3 mesačných platov, ideálne pol roka). Časť tejto rezervy umiestnite do konzervatívnych investícií, aby pokryli infláciu.
• Investujte do rastových akcií: Čo najviac investujte do rastových akciových portfólií (60 - 80 % investičného portfólia). Zvážte aj investície do realít (10 - 20 %) a alternatívnych investícií, napríklad do kryptomenových ETF.
• Využite daňové výhody: Využívajte daňovo zvýhodnené produkty a benefity od zamestnávateľa, napríklad príspevok do 3. piliera.

• Investovanie vo veku 50+:

• Ochrana existujúceho majetku: Začnite viac zameriavať na diverzifikáciu a ochranu existujúceho majetku. Investujte do dlhopisových portfólií a nehnuteľností na prenájom.
• Rozdeľujte majetok: Kúpte investičnú nehnuteľnosť alebo zvážte alternatívu v realitných fondoch, ktoré vyplácajú zaujímavé dividendy. Využívajte pri trhovej situácii investície do dlhopisových portfólií.
• Postupne odkláňajte od rizikovejších investícií: Smerujte k necyklickým akciovým portfóliám a zabezpečte si pravidelný servis a analýzy od investičného odborníka.

Pamätajte, že každý prípad je individuálny, a preto je vhodné konzultovať s odborníkom, ktorý vám pomôže nastaviť optimálny finančný plán. 🌟

Na ceste k vlastnému bývaniu je hypotéka nevyhnutnosť. No pozor, môže sa stať takzvanou „rakovinou peňaženky“, ktorá nás oberá o peniaze. Ako ju kompenzovať? Podobne ako škodlivé následky antibiotík kompenzujeme probiotikami, aj hypotéku môžeme vyvážiť investíciami.

1. Ušetrenie na celkovom preplatení: Klientom na 100 000 € hypotéke môžeme ušetriť až 30 000 €. Stačí rozumne investovať.
2. Dlhodobý pokles úrokov: Ako úroky stúpali a veľa mojich klientov na to bolo pripravených, budeme sa tešiť aj postupnému poklesu úrokov na hypotékach. Avšak ak to čo ušetríme na splátke spotrebujeme a prejeme či kúpime si nepotrebné veci, nikam sme sa nedostali. Nezabúdajme teda na investície. Ak tých 50 € mesačne o ktoré nám klesne splátka hypotéky, investujeme, za 20 rokov máme 22 000 €.

Zrýchlené splácanie nie je vždy najlepšie: Mimoriadne splátky môžu byť drahé. Skúsme radšej investovať. Ak 100 000 € hypotéku so splatnosťou 30 rokov a aj s nízkym úrokom splatíme mimoriadnymi splátkami a skrátime si splácanie o 15 rokov a potom budeme 15 rokov investovať s výnosom vyšším ako bola sadzby hypotéky, budem mať na účte aj o desaťtisíce menej, ako kamarát, ktorý splácal hypotéku podľa plánu a namiesto mimoriadnych splátok investoval celých 30 rokov. A vložené peniaze môžu byť rovnaké ale rozdiel urobí čas a efekt zloženého úročenia. Kamarát si pomohol inkasovaním úrokového diferenciálu.

Výber poistenia: Seba alebo auto?

Poistenie auta je často emotívnou záležitosťou. Je to predsa nový člen rodiny, a čo keby sa mu niečo stalo? Slováci však stále viac platia za poistenie majetku než za poistenie seba. Pozrime sa na to logicky:

1. Auto bez poistenia: Čo ak mi ukradnú alebo rozbijú auto a nemám ho poistené? Kúpim si druhé, ale čo keby som zlyhal ja a nedokážem už zo zdravotných dôvodov zarábať? Kto uživí moje životné náklady a moju rodinu?
2. Štatistika: Na 10 pracujúcich Slovákov pripadá takmer 1 invalidný dôchodca, ktorý dostáva tento typ dôchodku od Sociálnej poisťovne. Nechce sa mi veriť, že každé desiate auto nabúra alebo je ukradnuté.
3. Hodnota seba vs. hodnota auta: Aký je skutočný prínos poistenia? Nech je môj príjem 1 500 € mesačne a do dôchodku mám ešte 35 rokov. Hodnota môjho budúceho príjmu, ak budem zdravý, je teda 630 000 €. Akú hodnotu má kúpené auto?
4. Životné poistenie: Často sa stretávam s poistkami, ktoré nemajú hlavu ani pätu. Je to ako by mi v lekárni predali liek na srdce, hoci nie som chorý. Časté nesprávne nastavenie poistiek kryje iba úrazy, pričom väčšina udalostí je spôsobená ochoreniami. Správne nastavenie poistky zohľadňuje príjem, náklady a individuálne potreby. Zdá sa to zložité, ale naša prepracovaná metóda to počíta za nás. 🙂